Kereskedelmi bankok

További jegyzetek itt!
Tartalom:
1. Bevezető
2. Bankrendszer kezdetei
3. Mi a bank?
4. kereskedelmi bankok fő tevékenysége
5. Univerzális bankok
6. Kereskedelmi bankok fő műveletei


a mai alkalommal leereszkedünk a földre és a kereskedelmi bankokról lesz szó
↑

Bevezető


államosításig kereskedelmi bankok, utána egyszintű bankrendszer
(a központi bank közetlen kapcoslatban áll a gazdálkodó alanyokkal, számlavezetés, hitelfolyósítás, pénzforgalom lebonyolítása)
sokhelyütt monobankrendszer, de nem feltétlenül csak egy bank van:
MNB + Beruházási Bank, OTP, .... szakbankok

a kétszintűben már van kereskedelmi bank, takarékszövetkezet... stb...

1987 január 1.-jén alakították ki a kétszintű bankrendszert,
5 banknak lett teljes kereskedelmi banki jogköre, ebből 3 vadonatúj, 2 már létezett, és szakbanki hatáskörüket bővítették

1947-ben megjelent banküzemtan könyvet kapartak elő (by Szász Antal)
"A bank olyan üzem, amely saját számlájára hivatásszerűen vesz igénybe illetve nyújt hitelt, és sajátos gazdasági szervezete pénz alkotására is alkalmassá teszi" /Szász Antal/

a bank felvehet hitelt más banktól...
passzív hitelfelvétel:

kereskedelmi bank pénzteremtése: számlapénz

↑

Bankrendszer kezdetei


Olasz pénzváltó:
pultján (bank) tartotta a pénzt, itt folytatta az üzletet, váltott, kölcsönadott, stb...

Angol történet:
ha valaki biztonságban akarta tudni a vagyontárgyait, olyan helyre akarta tenni, ahol biztonságban van, így bevitték az ékszerészhez... ő erről tanúsítványt adott, sokak szerint ez a bankjegy őse... (utazok a tanúsítvánnyal: másik ékszerész fizessen ki ennek az embernek ennyit és ennyit... ez lett a csekk(?))...
Ékszerészek egy idő után kölcsönöztek a náluk lévő pénz egy részét: ékszerészbankárok

London City, Lombard Street ⇒ voltak ott olaszok is
↑

Mi a bank?


Amerika:
amelyik látraszóló betétet fogad el, és hitelt nyújt....
de ez nem volt jó, mert mások is elfogadték, és váll. hitelt nyújtottak

később funkciónként meghat, milyen tevékenységet végeznek..
aztán egy amerikai közgazdász szerint már nem volt használható a funkciófelbontás... ehelyett:
Bank az, amit az adott állam vagy a Szövetségi Szervezetek bejegyezték

ma már a bank szupermarket, amibe az ember bemegy a kosarával, oszt a pócról leveszi a pénzügyi termékeket

A Bank
Hitelintézet, amrely betétet gyűjt, vagy más visszafizetendő pénzeszközt fogad el, hitelt nyújt, illetve pénzforgalmi szolgáltatást végez

Magyarországon:
Bank az a hitelintézet, amely pénzügyi szolgáltatások nyújtására jogosult.


↑

kereskedelmi bankok fő tevékenysége


wholesale banking (nagykereskedelmi banktevékenység)
Vállalatokkal, beleértve a bankokkal folytatott műveletek

retail banking (kiskereskedelmi banktevékenység)
lakossággal folytatott műveletek

kéremszépen ez egy jó éles elhatárolás, azonban a bankok egy részénél találkozhatunk azzal, hogy egy bank azt mondja, hogy egy vállalkozó, netán egy kisvállalat pénzügyeinél nehéz eldönteni, hogy egy-egy pü. műveletet a vállalkozása vagy a háztartása érdekében végez, ezért egyes bankoknál a retail bankinghez sorolják a vállalkozók és a kisvállalatok pénzügyeit.


private banking
nagyon gazdag magánügyfelekkel foglalkoznak
Újságíró kolléga: „ez nem elég magyaros”
Előadó: „mondjon jobbat”
Újságíró kolléga: „top retail banking...”

retail banking: a plebs
wholesale: 5milliótól
private banking: 50-70millió.. műkincs-, ingatlanbefektetés, ilyesmik

↑

Univerzális bankok


két esetben merül föl:
univerzálois az a bank, amely sokfajta szolgáltatásterméket nyújt...

másik, lényegesebb:
univerzális az a bank, amely mind klasszikus kereskedelmi banki tevékenységet, mind befektetési, értékpapírtevékenységet folytat.
mintaország: Németország, ás német bankrendszert követő bankok:
- ahol a bankok érétkpapírműveleteket végezhetnek, értékpapír legyen a portfoliójukban
- underwriting műveleteket végezhet: értékpapírkibocsátás garantálása


USA: tilitotta az univerzális banki tevékenységet:
Glass-Steagall Act:
1933-ban megtiltotta, hogy a kereskedelmi bankok értékpapírműveéeteket végezhessenek
(a gazdasági válságot sokan a kereskedelemi bankok értékpapírműveleteivel magyarázták)
kereskedelmi bankok támadták, befeketetésiek meg örültek, hogy nincs konkurenciájuk...
Gramm-Leich-Bliley Act:
engedik innentől kezdve

Bank insurance:
bankok biztosításokat adnak, vesznek, biztosító leányvállalatokat alapítanak, biztosító bankot alapít...
Allfinanz: előző+ beleveszik ebbe a befektetési banki tevékenységeket is

↑

Kereskedelmi bankok fő műveletei


bankmérleg likviditási sorrendben sorolja fel az eszközöket
bankaktívák:
- készpénz: no ez mindig kell
- jegybanknál elhelyezett betét
- más bankoknál elhelyezett betét: ha fölös jegybanki pénzünk van...
- értékpapírok (külön a fix (kötvény) és a változó (részvény) jövedelmű értékpapírokat)
- kincstári jegye: éves lejárati
- államkötvény: egy éven túli, középhosszú lejáratú
- hitelek
lejárat szerint osztályozva:
- rövid lejárat: 1 év
- közép lejárat: 3-5-7 év
- hosszú lejárat: ezen felül...
(de sokan nem vesződnek ezzel)

kamatozás szerint:
- fix
- változó kamatozású: alapkamat + felár(spread)...
alapkamat lehet
primerate: legjobb ügyfelek számára fölszámított kamat
LIBOR: London Interbank Offered Rate: londoni bankközi piacon felszámított kamatláb
BUBOR: Budapesti Bankkpiacon felszámított
kincstári
jegybanki alapkamat

spread: azt tükrözi, mennyire vagyunk kockázatosak
hiteltípus szerint:

+folyószámlahitel: overdraft: a bank az ügyfélnek nyit egy folyószámlát hitelkerettel
hiteladósok szerint
vállalati: eszközök szerint: tárgyi(álló) eszközökre... a vállalat abból törleszti, amit az eszköz megtermelt...
forgóeszközhitel: forgóeszköz megtériül egy termelési ciklusban
forgóeszközök nagsága változik, de bizonyos szint alá nem esik: tartósan lekötött forgóeszköz: nemf eltételenül mindig ugyanaz, csak lényeg, hogy valamennyi legyen... ezt is ugyanúgy kell finanszírozni a jövedelemből, mint az állóeszközöket... a fölötte lévőket árbevételből is lehet törleszteni...

rulírozó hitel (revolving loan)
hitelt visszafizethetem a hitelfizetés ideje alatt, de ha kel újból felvehetem...
ez azért más, mint a folyószámlahitel, mert külön számlán vezetik a folyószámlától

fogyasztói vs személyi hitel:
fogyasztói: meghatározott árucikk megvásárlására vonatkozik, míg
személyi hitel: szabad felhasználású

jelzáloghitelek:
lakás-/házvásárlásra, üzemi épületre adnak,
10-15-20-30 éves lejáratú, míg az
építési hitel: rövid-középlejáratú, az építés időtartamára vonatkozik

lízing..
faktorálás..
A KÖNyVBEN, majd olvassuk el, mint a kisangyal

refinanszírozási-
likviditási- (pillanatnyi anyagi gondok ellen)
váltóleszámítolási-
hitelek


más bankokkal szembeni hitel
bankok között egynapos betétek...
- overnight: betét felvétele üzletközés napja, lejárat következő nap
- tomnext (tomorrow next): felvétel üzletkötés utáni nap, lejárat az ezt követő munkanap
- spot: felvétel üzletkötést követő második munkaanap, lejárat az azt követő munkanap

betétek
betétek lehetnek hazai pénznemben vagy külföldi valutában
lehet fix, változó, változtatható kamatozású...
névreszóló, bemutatóra szóló (aki benyújtja a betétet, megkapja a pénzt)... utóbbi miatt Magyarország pézmosó ország lett, ezért ma már nemnem...

látraszóló (azonnal rendelkezhetek vele); lekötött betét (meghat időtartamra lekötött)
felmondásos betét: nincs lekötve meghatározott időre, de bizonyos idővel a felvétel előtt fel kell mondani
takarékbetét: betétkönyvben vagy más okiratban rögzített követelés... angolszász: felmondásos betét


Fizetések
- fizetés készpénzzel vagy anélkül... ezen belül teljes összeg, vagy bankszámlák közti átírás
teljes összeg: átutalás: a vevő kezdeményezi: nagy bizalmat feltételez
- inkasszó (beszedési megbízás): banknak beszedési kérelem.. azonnali (prompt)inkasszó/határidős: utóbbinál bizonyos határidőn belül a vevő reklamálhat
- akkreditív: okmányos meghitelezés: kötelez fizetési ígéretet várok: nemzközi: akkor, amikor fogalmam sincs, hogy a délamerikai ügyfél fizetni fog-e... az ottani bank fiz. kötelezettséget vállal, az eladó bankja viszontkétféle szerepet játszhat: elküldi az akkreditívet (avizáló, postás); vagy maga is akkreditálja-e a dolgot
- váltó
- csekk: kibocsátó utasítja a bankját. h a számlája terhére fiessen ki egy összeget a csekk bemutatójának... Mo.: nincs csekkforgalom,
„Amikor önök már harmadszor UVznak Pénzügytanból, és a Dékáni Hivatalban azt mondják, fizessék be a díjat egy csekken, ez nem egy korrekt megfogalmazás, mert ha megnlzik, márpedig harmadszorra meg fogják nézni, az van ráírva, hogy az készpénzátutalási megbízás”
azé nincs csekk, mert megjelentek a bankkártyák:
debitcard: annyi pénzt vehetek fel vele, amennyi a számlán van
terhelési kártya: charge card: egy bizonyos ideig, általában az elszánolás időpontjáig túlléphetem a betét összegét, de utána rendeznem kell a fennálló tartozásomat
hitelkártya: tényleg hitelt vehetek fel, 30-45 napig ingyen használhatom a kártyát, utána viszont igen magas betéti kamatot vernek rám...

a forgalmukat elszámoló (klíring-)házak végzik, bank jutalékot kap...